第五节 买卖合同中的保险条款

        为了明确交易双方在货运保险方面的责任，通常在合同中订有保险条款，内容包括保险投保人、保险公司、保险险别、保险费率及保险金额等事项。

        一、投保人的约定

        一笔交易的货运保险究竟有谁来办理，主要看交易双方采取的是什么贸易术语，如果是CIF或CIP术语，则由卖方负责办理保险；如果是FOB或CFR术语，则由买方负责办理保险；如果是DES或DEQ术语，则保险由卖方自理。        

        二、保险公司和保险条款的约定

        一笔交易约定由哪一方办理保险时，一般就在哪一方的保险公司办理，并选择相应的保险条款。在采用CIF或CIP术语时，卖方办理投保，保险公司和保险条款的选择对卖方来说关系不大，但是，买方却很注意。因为，货物遇险后卖方将保单背书给买方，由买方向保险公司索赔。所以，采用CIF或CIP术语时，买方有时不单纯听凭卖方的选择，而是由他们自己选择一个他信任的保险公司和熟悉的保险条款，让卖方去办理保险。

        三、保险险别的约定

        保险险别规定了保险公司的承保责任范围，确定了投保人的保险费用的支出。因此，选择险别时，既要注意所选险别能够提供足够的保险保障，又要顾及保险费的节省。为了选择准确的保险险别，需要考虑如下要素： 
　　 （一）货物的特性及其包装 不同性质的货物抵御风险的能力不同。比如：不易损坏的铁制品不用投保一切险，而茶叶、烟草容易吸潮，则需要投保一切险（包含受潮受热险）；不同的货物使用的包装也不同。比如：易碎商品需要加防震填充物料，以保护货物不受损；硫酸商品的包装容器要求密封严实，内层刷防腐涂料。货主要为不同的货物选择不同的和适当的包装，以适应海洋运输的要求，否则，由于包装不良或由包装不适合国际贸易运输的一般要求而使货物受损，保险公司是不负责任的。 
　　 （二）航线和停靠港口 航行路线和停靠港口不同，货物可能遭受到的风险和损失也不同。某些航线途径气候炎热地区，如果船舶通风不良，就会出现货损。而在政局不稳已经发生战争的海域内航行，货物受到意外损失的可能性就大。另外，港口设备、装卸能力以及安全方面的不同，货物在港口装卸时货损货差的情况也会不同。因此，对外洽谈时，对于这些问题就要适时选择相应的险别，以排除风险。 
　　 （三）货物的残损规律 收集分析以往的货物残损情况，找出其中的规律。对于那些容易发生货损的因素进行整理归纳，作为选择险别时的重要参考。 

        四、保险金额与保险费的约定

        保险金额是被保险人的投保金额，是保险公司赔偿的最高金额，也是计算保险费的基础。保险金额的大小涉及到买方的切身利益和卖方支付费用的多少，故双方必须将保险金额具体订明。投保人可以自行选择保险金额，如果合同中未作规定，则按照CIF或CIP价格的总值另加10%作为保险金额。这增加部分的保险金额是买方进行这笔交易所支付的费用和预期利润。如买方要求超过10%时，卖方也可接受。但如果买方要求过高，则卖方应与保险公司商妥后才能接受。 
　　 保险金额的计算公式： 
　　 保险金额=CIF货价x(1+加成率) 
　　 如卖方报价为CFR价，买方要求改报为CIF价，应先把CFR转化为CIF再计算保险金额。
　　 计算公式：CIF=CFR/[1—（1+加成率）x保险费率]
　　 如卖方报价为CIF价，买方要求改报为CFR价，则计算公式： 
　　 CFR=CIFx[1-保险费率x（1+加成率）] 保险费的计算公式： 保险费=保险金额x保险费率 保险费率是计算保险费的依据，是保险公司按不同商品、不同目的地、不同运输工具以及不同险别分别制定的。中国人民保险公司出口货物保险费率表分为“一般货物费率”和“指明货物费率”。前者适用于所有货物；后者是针对某些易损货物加收的一种附加费率。 
　　 计算保险费率时，首先，查“一般货物费率表”确定应收的一般货物费率，其次，根据承保一切险的货物检看是否属于“指明货物费率”的范围，如是，需另加费。承保平安或水渍险后，又加保的某种附加险是该货主要危险，需按一切险的一般费率和加费费率计算。第三，如果该货还加保了战争险或特别附加险或内陆转运责任时，还需另行加费。上述三项费率的总和构成了出口费率。保险金额乘以费率即为应付的保险费。 

        五、订立保险条款需要注意的问题  

        （一）应尊重对方的意见和要求 

        某些国家进口货物有时要求在其本国保险，这些国家有朝鲜、缅甸、印度尼西亚、伊拉克、巴基斯坦、加纳、也门、苏丹、叙利亚、伊朗、墨西哥、阿根廷、巴西、秘鲁、索马里、利比亚、约旦、阿尔及利亚、扎伊尔、尼日利亚、埃塞俄比亚、肯尼亚、冈比亚、刚果、蒙古、罗马尼亚、卢旺达、毛里坦尼亚等。对这些国家的出口，不宜按CIF价格报价成交。 
        （二）不使用中国保险条款 
        国外客户有要求按英国伦敦“协会货物条款”投保时，我们可以接受并订在合同条款中。 
        （三）免赔率的问题 
        免赔率是保险公司对所保货物发生损失时，免除一部分赔偿责任的百分比。免赔率有绝对免赔率和相对免赔率。 绝对免赔率是指货物受损后，按整批货价计算其受损价值必须超过免赔率额度，对超过的价值部分，保险公司给予赔付。 相对免赔率是指发生货损达到或超过免赔额度时，保险公司对受损金额全部予以赔付。 
        目前，国际上一般都使用绝对免赔率，出口方在签约时注意免赔率的选择。如果进口方要求增减计或不计免赔率，在相应增减费率的基础上可以接受。 
        （四）加保拒收险 
        加保拒收险的保险加成不得超过发票金额的110%，投保该险时被保险人要保证对所保货物具有进口所需的一切许可证件，否则不能加保此险。 
        （五）保险单(open policy)的出具 
         一般卖方投保时，买方都要求卖方出具货物运输保险单据，比如保险单、保险凭证、联合凭证、预约保险单、暂保单等，我国一般由保险公司出具正式保险单。保险单（Insurance Policy）俗称大保单，是一种正规的保险合同，在CIF条件下是卖方必须提交的结汇单据之一，是保险人对被保险人的承保证明。在发生保险范围内的损失或灭失时，投保人可凭保险单向保险人要求赔偿。所以，在签约时，要订明出具保险单的种类和份数。 

        六、保险条款示例

        1、由买方负责投保。 Insurance to be covered by the buyers.
        2、由卖方按发票金额110%投保一切险及战争险，罢工险，按照1981年1月1日中国人民保险公司海运货物保险和战争、罢工险条款负责。 
        Insurance to be covered by the sellers for 110% of invoice value against All Risks and War,S.R.C.C. Risks as per Ocean Marine Cargo and Ocean Marine Cargo War Risks Clauses and Strikes Clauses of The People’s insurance Company of China dated 1/1/1981. 
        3、由卖方按发票金额110%投保海运险，按照1982年1月1日伦敦保险业协会货物（A）险条款负责。